「頭金が少なくても早くから建て始める」と「時間をかけて頭金を貯めてから建てる」のでは、どちらが良いのでしょうか？

それぞれのタイミングのメリットと注意点をまとめてみました。

頭金が少なくてもすぐに建てる場合のポイント

住宅ローンのなかにはローン比率を9割程度にまで高められるものもあります。

これを利用している方も多いです。

一般的には、家を建てるのを先延ばしにすればその分、住宅ローンの支払い残高も高年齢まで延び、老後の負担が増えます。

少し先延ばししても、年間のローン支払い可能額が増やせないことも多く、その場合借入期間を短くできないので、完済時期が延びるからです。一方で頭金が少なければ借入額はが多くなり、返済総額はより増えるというリスクがあります。

頭金が少なくても早く建てる場合には、以下のようなメリットと注意点があります。

1)すぐに建てるメリット

◎いま、かつてないほどの低金利時代である

◎賃料の支払い分を住宅ローン返済に充てられる

◎安心で快適なマイホームにより長く住むことができる

いま家を建てるメリットで大きなポイントとなるのは「超低金利時代」であること。

主要銀行の変動金利の最低金利は2018年4月から2019年9月現在まで0.4％台を維持しています。これほどの超低金利がいつまで続くかはわかりません。

たとえば4000万円を借り入れて金利が0.5％か1％かでは、利息総額は300万円以上違ってきます。超低金利の恩恵を受けられるチャンスは見逃せません。

つまり、一生懸命頭金を貯めていているウチに、住宅ローンの金利が少し上がるだけで、結局総支払額が増えてしまうことにもなりかねないということです。

また、「いつかはマイホームを」と考えているのなら、賃料は無駄な支出ともいえます。

早く家を建てれば、賃料の分はローン返済に回し、安心で快適なマイホームでの暮らしをより長く楽しめます。

特にいまの家賃が高めの方は、頭金が少なくても早めに建てるほうが支払い負担が軽くなる可能性があります。

2)すぐに建てる注意点

△いまは建設費が高騰している

△この先の景気動向が読めない

△借入総額が多いと余分に支払うお金が要る

いま家を建てる注意点としては、オリンピック関連の開発による建設費の高騰がポイントといえます。

以前までは「2020年になれば建築費は下がる」と予測されていましたが、2025年に大阪・関西万博が開催されることが決まりましたし大規模開発はこれからも各地で行われていきそうです。

加えて、建設業界は職人の高齢化を伴う人手不足という課題を抱えています。

人手不足で工期が延びる、人手の確保のために人件費を引き上げるといった対応が続けば建築費はこの先も下がる見込みは薄いでしょう。

（逆に言うと、この数年で家を建てようという方は、先に述べた住宅ローンの金利の上昇リスクや家賃の支払いを考えると今でも良いのかもしれません。）

もう一つの注意点は、頭金を十分に用意しないで住宅ローンに頼ると余分な支払いが増えることです。

借入金額が多いと金利だけでも数百万円になり、ローン比率が9割を超える場合は金利がさらに上乗せされます。

（こちらも、頭金を増やして将来の借入額を減らした時に、金利が上昇しているということもあります。）